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董希淼2021年银行业金融技术展望

时间:2021-01-24 10:37:40 来源:otovc.com

作者董希真

2019年8月,中国人民银行发布《金融科技发展规划》,构建了金融技术“四梁八柱”顶层设计,明确了金融技术的发展方向、任务、路径和边界。2020年,面对COVID-19突发肺炎疫情,商业银行、消费金融公司等银行业金融机构借助金融技术率先推出“非接触银行”服务,有效帮助疫情防控和经济社会复苏,度过了不平凡的一年。

2021年,中国金融科技将进入创新和合规发展的重要阶段。在新的一年里,银行业金融机构在金融技术创新中的作用将更加突出,金融技术在银行业的应用深度和发展水平将进一步提升。

一、2020年银行业金融技术发展回顾

银行业金融机构作为我国金融业的骨干力量,2020年积极应用金融技术推进数字化转型,取得显著成效。银行业金融技术的发展呈现出五个特点。

一是加强顶层设计,明确发展方向。《发展规划》发布后,商业银行迅速完善顶层设计,规划金融技术发展。比如中国农业银行发布《信息科技近期发展规划》,提出“iABC”战略,通过“七大技术、五大支柱、六所中学、两个保障”具体推进。中国邮政储蓄银行制定了《新一轮大数据五年规划》,从应用场景、数据治理、技术体系、组织架构四个方面规划大数据能力建设。

第二,设立子公司,加快组织结构的迭代升级。各大商业银行通过内涵创新推动组织结构迭代,以满足金融技术发展的要求。比如很多银行都设立了金融科技子公司,目前商业银行设立的金融科技子公司有11家。与此同时,商业银行也面临内部组织结构加速优化的挑战。比如招商银行将“战略规划与实施部”改为“金融技术室”;中国银行实施个人金融业务组织架构改革,成立个人数字金融部。

第三,加大科技投入,加强人才培养和储备。近年来,银行业金融机构不断加大对金融科技研究的投入,不断加强优秀人才储备。2019年,四大银行科技投入均超过100亿元。从占比来看,2019年招商银行科技投入占其营收的3.49%,在各大银行中最高。2020年,金融科技投入有望超过上一年。同时,各大银行加强了金融科技人才的培养和储备。比如交通银行实施“FinTech管培生”计划,建设银行制定“2020年IT人才工程实施方案”进行定期招聘。

第四,推广“非接触银行”服务,帮助预防和控制疫情。疫情爆发后,银行业金融机构充分利用金融技术,从支付结算、信贷供应、投资和财务管理等方面推出“非接触式银行”服务,不仅降低了因人员聚集可能产生的各种风险,而且提高了服务的便利性和可用性,更好地满足了疫情防控和客户服务的双重需求。四川王新银行、兆联消费金融公司等机构也通过与政策性银行和大型银行的合作和双向赋权,创新了小微企业和一线奋斗者的服务模式。

第五,深化技术应用,提高产品创新和运营服务效率。2020年,人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等“ABCDT”技术将进一步应用于银行业。比如中国建设银行,依靠金融技术,

2021年是“十四五”计划的第一年,也是《发展规划》实施的最后一年。中国金融技术的发展仍将处于一个巨大机遇的时期。对于银行业金融机构,我们应该抓住以下四个机遇:

一是国家重视提高金融科技发展水平。党的十九届五中全会通过的“十四五”计划建议提出要提升金融科技水平,增强金融包容性。

第二,金融技术竞争环境会更加公平。自2020年11月以来,金融管理部门采取了一系列措施,不断加强对金融技术特别是大型互联网平台的监管。应该说,金融管理部门的强有力监管,有助于规范市场秩序,防范和控制金融风险,保护消费者合法权益,促进金融技术健康可持续发展。规范大型互联网平台的垄断行为和无序扩张,有利于营造更加公平合理的竞争环境,有利于银行业金融机构。

三是金融基础设施进一步完善。2020年以来,金融科技创新监管试点加快推进,北京等9个试点地区的70个项目已入箱,涉及60多家金融机构,主要是商业银行。同时,金融科技监管体系逐步完善,金融科技标准体系不断加强。特别是2020年7月,银监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,作为互联网贷款的“基本法”,正式确立了互联网贷款的定位和地位,对银行业产生了重大影响。

四是银行业继续加大金融科技投入。2021年,随着疫情的逐步好转、国际形势的稳定和宏观经济的复苏,中国银行业的经营状况将得到改善,利润增长率将上升到5%-10%左右的正常水平。业绩反弹将为银行业持续增加金融科技投入奠定基础。大中型银行已初步受益于金融科技发展,科技投入和人才培养步伐将加快。中小银行在“非接触式银行”服务方面面临压力,寻求数字化转型的力量将大大增强。

当然,2021年银行业金融技术的发展也将面临一定的挑战:一是随着法律法规的完善,在消费者方面,

权益保护、个人信息获取等方面对银行业的要求将更加严格,合规成本将更高;二是随着对大型互联网平台监管加强,部分原来依托于互联网平台开展的业务如联合贷款、理财产品等需要进行调整;三是随着一系列监管制度办法实施,短期内部分银行业金融机构将受到一定冲击。如2021年1月发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,总体偏严,部分中小银行负债业务面临较大压力。

三、2021年银行业金融科技发展趋势

总体而言,2021年中国金融科技发展将呈现四个方面的特点:

从技术角度看,从移动互联迈向万物互联。5G技术商用正式落地应用,将推动互联网从消费互联网向产业互联网演进,“人人互通”向“万物互联”转变。从竞争角度看,从竞争对立走向协同合作。未来金融科技行业的创新,将从互联网巨头向银行系金融科技子公司转移。金融机构与互联网巨头从竞争到合作,从对立走向共赢。从服务角度看,从服务消费者端到商业端、C端联动。产业互联网大潮的兴起,金融科技将在赋能C端、提升用户体验的同时,逐步探索对B端的赋能以及BC两端的联动经营。从监管角度看,从机构监管到行为监管。金融管理部门既要将技术作为提升监管穿透力和监管智能化的核心手段,发展监管科技;又要注重防范科技所带来的风险,提升监管效能。

2020年数字人民币探索稳步推进,为金融科技发展提供更加良好的环境。2020年12月,时隔三年之后,两家独立法人直销银行获批筹建,传递出金融科技“堵偏门,开正门”的明确信号。2021年,银行业金融机构应重点采取以下几项措施,深度应用金融科技,加快推进数字化转型。

一是破除金融科技发展的体制机制障碍。以金融科技子公司、直销银行子公司、理财子公司等设立为契机,探索更加市场化的公司治理、薪酬激励等机制,为金融科技发展创新更加良好的制度环境。

二是加快修改完善内部规章制度。顺应金融管理部门对互联网贷款、互联网存款、理财产品销售等监管规则的变化,及时调整相关业务及规则,完善消费者权益保护和金融信息数据等方面的规章制度。

三是明确金融科技发展方向和重点。不但要制定金融科技发展规划,更要加快推进规划的全面落实和执行。特别是中小银行,应从自身资源禀赋出发,聚焦发展方向和业务重点,寻求局部的优化突破。

四是加大对金融科技投入和人才培养。对标业内最佳实践,将科技投入在营业收入的占比、科技人才在全体员工的占比等两项指标,作为衡量金融科技发展的核心指标,必要时可以写入公司章程。

五是审慎开展与外部机构的深度合作。一方面秉持“开放银行”理念,开展跨界合作,融入金融生态;一方面要严守底线,防范风险,同时要学习“打鱼”的本事,提高内生能力。

董希淼

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