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与时俱进可以促进数字经济的健康发展

时间:2021-01-21 15:18:09 来源:otovc.com

作为一个与信息技术密切相关的领域,刘新海征信业等。受到近年来以第四次工业革命为主导的科学技术领域的快速发展的影响,与传统领域相比,它不得不面对更多的变化和挑战。

同时,信用信息的立法也成为一个动态的过程。一些国家在制定了信用信息的相关法律后,会跟上社会经济的发展步伐,对其进行修改和完善,甚至继续立法,要么是为了促进新兴产业的发展,要么是为了覆盖信用经济中存在的个人信息保护不足、讨债合法合规等问题。本文以韩国为例,介绍了其信用立法的最新发展。

数据三法修正案获得通过

据韩联社报道,2020年1月9日,韩国国会通过了《数据三法》修正案,即《个人信息保护法》、《信用信息法》和《信息通信网法》,旨在扩大个人和企业可以收集和利用的个人信息范围,促进大数据产业的发展。

三张账单的核心是《个人信息保护法》。《个人信息保护法》修正案的主要内容是,未经本人同意,处理后不能识别特定人的假名信息可以用于统计和研究目的。内容还包括将监督滥用、滥用和披露个人信息的机构分配给个人信息保护委员会。《信用信息法》修正案的主要内容是,为了进行商业统计、研究和保存公益记录,未经征信主体同意,有可能使用或者提供虚假的名称信息。《信息通信网法》修正案的主要内容是将个人信息的所有相关内容转移到《个人信息保护法》中。

业内人士评论说,该法案的通过放宽了对数据利用的限制,为第四次工业革命奠定了基础。然而,政治和公民社会中的一些人担心个人信息披露的隐患。

《信用信息法》的修订为数字领域的“新政”提供了法律依据

2020年7月28日,韩国国务院通过《信用信息法实施令》修订计划,8月5日正式实施。主要修订如下:

保证数据融合的安全性。数据融合将由负责数据融合的指定机构安全处理。数据专业机构应向金融机构提供匿名、脱敏的数据。数据专业机构需要保持适当的人力资源水平,建立风险管理体系和内部控制机制。

(注:韩国法律、实施令、实施细则说明:1)法律是指法律,由国民议会制定和修订;2)执行令:又称“总统令”,是国会制定的法律的一部分,分配给执行令。3)实施细则:实施细则中指定了更具体的事项,也称为“总理令”或“行政长官令”)

降低个人数据管理我的数据和新的信用报告服务的准入门槛。更多的金融技术公司将有机会建立自己的信用报告业务,因为该修订将所需的数据专家人数限制在10人以下,即使是希望申请信用报告代理许可证的商业实体。此外,将制定新的准则,禁止征信机构的不公平行为,如歧视性信用评估。

我的数据要求企业确保个人财务数据的安全,加强消费者的数据隐私权。已经制定了新的规则,以确保我的数据服务提供商遵守消费者的数据隐私权和数据可移植权。

(注:MyData,又称个人数据管理,是指个人不仅主动管理和控制自己的信息,而且将这些信息应用于信用和资产管理的一系列过程。通过MyData,个人可以一次性确认分散在各个机构、企业的个人信息;并通过向企业提供个人信息来获得商品或服务的推荐。我的数据产业已经在美国、欧盟和英国发展起来

改善金融行业的数据保护。财务公司需要每年至少检查一次内部数据管理和保护,并将检查结果报告给财务主管部门。个人将有权对自动个人信用评估或个人信用“分析”做出进一步解释和正式反对,这将有助于提高金融交易的透明度。

韩国政府透露,通过这项法律,希望成为世界上最安全的使用数据的国家,为在数字领域实现“新政”奠定了法律基础。此外,韩国金融服务委员会表示,为了根据该法加快数字经济的发展,将迅速推广后续措施。为了配合个人征信和个人数据管理,韩国成立了一个新的中央行政机关,——“个人信息保护委员会”,这是一个总理直属的官方级机关。共有154名工作人员。此前,行政安全部、广播通信委员会和个人信息保护委员会的个人信息保护职能均被整合,个人信息政策局和调查调解局隶属于它们。

根据数字经济时代的需要,韩国对信用信息立法进行了适当的修改,以与时俱进。在短短不到30年的时间里,《信用信息法》更新了很多内容和版本,更新的内容占了整个法律的四分之一。近年来,随着大数据产业的快速发展和全球个人信息保护的收紧,韩国的个人信用信息立法也随之迅速跟进。在韩国,立法程序、数据保护和促进创新与发展是齐头并进的。一方面,信息安全和消费者隐私保护得到加强;另一方面,信用报告和个人数据应用新业务的进入壁垒减少。

韩国的我的数据管理行业是一个数字经济

新兴产业,韩国政府通过个人征信等相关立法来促进行业的发展,这对中国庞大的消费者市场也有颇具想象力的商业空间,未来的进展值得关注。韩国属于征信比较发达的国家,有着市场化机制和良好的立法环境(不仅有专门的个人征信立法,还有个人数据保护法),值得国内征信体系建设借鉴。

拟针对催收问题,制定《消费者信用法》

2020年9月9日,韩国金融委员会表示要制定“消费者信用法”,并计划2021年一季度向国会提出。

该法律的目的是:1)避免让丧失偿还能力和还款意愿的债务人,沦为长期拖欠者。2)避免催收机构出现不仅无回报,且只会增加管理成本的恶性循环。3)降低债务人放弃偿还的概率,通过债务调整让债务人和债权机构共同寻求双赢的机会。

此次的消费者信用法是对目前的贷款行业法,和催收相关的信用信息法进行扩张的。此法案涵盖对贷款的成立(合约)到执行(回收/催收)、变更(债务调整)、结束(债务关系结束)的整个过程。该法案内容,具体包括:1)个人债务人和债权金融机构间的债务调节;2)缓和个人债务人的过度的拖欠/催收负担;3)强化债权金融机构对债务人的保护责任等内容。

征信立法有益借鉴

国内的征信立法过程还在进行中,《征信业管理条例》在多次争议中于2013年缓缓出台,该法规内容严谨,逻辑清晰,是国内征信业发展的法律基石。但是目前距离该法规出台已经有8年了,经济场景和信息技术都有了很大的不同,征信立法亟需与时俱进,不仅要不断地完善和发展,同时还要解决一些基本问题,例如对信用的概念清晰地阐述。《世界各国征信立法汇编》的编译希望能够对中国征信的立法以及《征信业管理条例》的更新和完善提供一些经验和借鉴。

个人信息保护是征信业务的一个核心问题,这一点在本文中也得到了体现。随着欧盟GDPR的出台,当下全球个人信息保护趋严,中国个人信息保护法制化道路也进入了快轨道,全国人大在2020年10月审议《个人信息保护法(草案)》的议案。根据全球三大征信机构之一在其2019年的年报中介绍,其90%的个人数据是近三年产生的。个人征信的一些成功的经验可以复制到其它个人(非金融)数据应用行业,例如个人数据保护的监管、个人信息保护与应用的平衡、以及个人数据产品的开发(个人评分)。因此,对征信立法的研究对当下日新月异的数字经济仍然大有裨益,可避免保护过度,应用不足的困境,能够更好地量体裁衣,制定符合国情,符合未来数字经济的发展的个人信息保护政策。

(作者刘新海系北京大学金融智能研究中心兼职研究员;本文摘取自其参与编译的《世界各国征信立法汇编-蒙古国、柬埔寨、缅甸、新加坡、韩国篇》)返回首页,查看更多

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