您现在的位置是: 首页 > 融资

你冲刺上车吗?重疾保险新旧版本切换详解

时间:2021-01-23 12:06:28 来源:otovc.com

VC头条记者老盈盈“重要提醒!你可能被拒绝承保!还有最后一周,一月就要结束了。你可能觉得时间充裕,没有!买保险要留出核保的时间,特别是现在重疾卖完了,核保还要排队。我只能帮大家到这里,上车!”

1月22日上午10点,肖旭在她的朋友圈里做了这样一段话。作为保险经纪人,她可以销售各种保险公司的产品,可以针对不同的预算推荐合适的方案。最近很多朋友咨询重疾保险,她连续加班好几天。因为大病保险新规马上就要落地了,她预计下周保额会比平时高几倍,系统压力会很大。“距离‘修仙’结束还有10天。回家的路上还可以看到三个预核保。这个月12点之前是不可能下班的。”肖旭的一个包销朋友也在朋友圈写下了自己的感受。据肖旭了解,保险公司核保业务的很多员工都疯了,工作量真的很大。一个人每天要检查将近1000张账单。

肖旭表示,新规为《重大疾病保险疾病定义使用标准》(以下简称“新版”),将于2月1日正式实施,13年的重疾保险条款将进行调整,届时旧标准下的重疾保险产品将停止使用。

与旧版本相比,新版本的定义更加严格和宽松。市场上几乎所有的保险公司都在过渡期推出了“择优理赔”方案,即购买旧规定下的重疾保险产品,以后可以按照旧规定的新的更宽松的规则进行理赔,所以几乎所有的保险代理人都在喊着“赶紧上车”。

业内有人提醒消费者冷静对待,多关注当下的重疾保障需求,自身的支付能力,家庭需要调配保险,理性购买。

新旧版本的变更

甲状腺癌是否会留下的问题在这次修订中引起了很大的关注。此次修订并未将甲状腺癌排除在外,而是根据疾病的严重程度进行分类,并根据严重程度进行赔付。以前按照旧的定义,甲状腺癌按重疾赔付,至少100%赔付保障;现在根据新版,TNM分期是I期或更轻,甲状腺癌按轻度付费,付费30%;TNM期以上(不含)的甲状腺癌按重疾支付。就TNM第一阶段而言,“事实上,前者占发病率的95%;后者的发病率实际上不到5%。”肖旭说。

定期重疾保险为被保险人提供固定期限的保险。固定期限可以根据年限(如10年)或被保险人年龄(如70岁)确定。一般来说,定期重疾保险的保障期可以是1年、10年、20年、30年,也可以到固定年龄。

肖旭向VC头条记者解释说,她的同学在2019年为自己和妻子购买了重大疾病保险。夫妻互投,被保险人免责。前阵子同学老婆确诊甲状腺癌(1期,低危),1月18日开始理赔,一天结案。同学老婆赔偿30万,免后期保费。还有两次重疾保险(现金价值降为0)。我同学自己的后期保险费全部豁免,保单利益不变,包括现金价值,共豁免23万。但是按照新的定义,一期甲状腺癌只能交9万,不到10万。

除了甲状腺癌,对轻症的补偿也减少了。新版增加了三种特定的高发病率的轻度疾病,包括轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度中风后遗症。赔付比例有限,不能超过保额的30%。“米

“不友好”的新定义还包括原位癌高发和严重急性心肌梗死。原位癌被“排除”在恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤的保护之外。过去,“严重急性心肌梗死”仅定义为“急性心肌梗死”。

据肖旭介绍,根据他们保险公司的内部观点,急性心肌梗死可以根据胸痛的主观因素来定义,没有具体的量化标准。肌钙蛋白可以超过正常值;但在新版的影响下,会排除主观判断因素,有具体的量化指标可用,如肌钙蛋白要求超过正常值15倍。

新版也有很多对消费者有利的定义。如:基本重症由25例扩大到28例,增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重症;它还放宽了一些规定项目的支付条件。比如,按照旧规定,“心脏瓣膜手术”的赔偿必须具备“开胸手术”的资格,而新规定取消了“开胸手术”的资格,改为“开胸手术”。“目前的重疾保险定义版本已经维持了13年,需要重新定义。新版本更符合医学临床诊断标准,与目前的医疗技术相匹配,可以让保险公司的理赔回归理性科学,避免未来理赔成本增加,转嫁给消费者。同时解决了单次赔付重疾险“重疾不严重”的问题,如轻度甲状腺癌过早理赔,导致重疾保障不足。”一家中型保险公司的寿险负责人告诉VC头条记者。

“优先购买权”如火如荼

最近吴添觉得生意做得不错,业绩好多了,多劳多得也觉得欣慰。在记者询问的很多代理人看来,很多人都觉得和吴添差不多,这很大程度上是因为市场上的各大保险公司

都在主推的重疾“择优理赔”的方案。

择优理赔是指“重大疾病保险理赔申请在2020年11月5日以后,使用2007版标准定义的老产品可以择优选择2007/2020标准定义中该疾病所对应的疾病定义作为赔付依据。”即购买的是旧规下的重疾险产品,未来在理赔上可以按照新规和旧规较宽松的规则进行理赔。

据吴天介绍,择优理赔仅仅适用于旧定义下的重疾险保单(包括之前已经生效的,以及在停售过渡期内买的),并且仅针对重疾的首次理赔,不包括轻症。买了老版重疾,也可以用新版疾病定义申请理赔,哪个有利就按哪个赔。

吴天向记者举例道,例如被保险人因甲状腺癌手术,病理为乳头状甲状腺癌T1NOMO,按2007版恶性肿瘤的定义,属于恶性肿瘤;按照2020版恶性肿瘤-重度定义,不属于重度恶性肿瘤,两者取优按照2007版予以赔付重疾。又例如被保险人因胃间质瘤手术治疗,按照2007版恶性肿瘤定义,不属于恶性肿瘤不予理赔,按照2020版恶性肿瘤定义,属于恶性肿瘤,应于理赔,两者取优按照2020版予以赔付重疾。“简而言之,就是买旧产品,可以把两头的好处都占到,想要覆盖新版重疾定义的‘非开胸’心脏手术,又想要旧重疾定义甲状腺癌标准,必须现在就买,还有一周老产品就要下架了。”吴天说道,“对于已经购买了老版重疾险的消费者来说,可以考虑加保,而且现在适逢开门红,有优惠政策,例如旧版的重疾需要缴纳19年的费用保终身,现在过渡期买缴纳17年就能保终身。”

根据代理人提供给记者的一份重疾择优理赔产品下架时间表来看,有些产品如百年加惠保重疾险和超倍保重疾险已经分别在1月13日和1月20日下架了,目前还在售的康惠保(2.0版)重疾险和百惠保重疾险将在1月31日16点下架;有些如昆仑健康保、复星联合的多款重疾险、光大永明的多款重疾险产品也是会在1月31日24点前下架。

但是,无论是保险公司还是消费者,都需理性看待重疾险产品。银保监会明确,要求各公司重疾新规过渡期内加强销售管理,严禁借新老规范切换进行销售误导,严禁炒作停售。消费者应冷静看待,更关注于当前的重疾保障需求。

新版产品价格会提高么?

“最近非常忙,在加班加点搞新产品的备案。”一位大型保险公司产品经理如是告诉VC头条记者。

在旧版和新版重疾定义过渡期间,目前有部分的观点认为最高发的乳头状甲状腺癌和滤泡甲状腺癌被列为轻症,进而导致重疾的理赔率降低,从而新版重疾的费率更优。而上述产品经理则认为不一定,因为疾病发生率只是影响重疾险定价的因素之一,且甲状腺癌在45岁前较为高发。

上述中型保险公司寿险负责人也认为,新版重疾的费率并不会下降,还可能会上升,主要有以下两点原因:首先轻度甲状腺癌按照轻症理赔后,因为轻症豁免功能的存在,整单的保费就不用交了,这时重疾保障依然有效,就是说客户再患重疾,保险公司依然要理赔;其次对于2020年11月5号之后确诊的旧版重疾,各家保险公司都会按照新重疾和旧重疾的中较宽松的定义来理赔,也就是轻度甲状腺癌会按重疾理赔,冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术不要求开胸,只要切开心包也可以获得理赔,所以对于心脑血管疾病的理赔率会上升,这会增加保险公司的成本。“但是各家公司的市场策略不一样,可能会导致费率的差异。”

有些保险公司已经按照新版推出了产品,吴天向记者展示了和谐健康、众安保险和横琴人寿推出的新版重疾险产品,记者看到和谐健康和众安保险的新品重疾险产品介绍图,相关的产品合同说明已经遵照2020版的疾病保险;而横琴人寿推出的粤港澳大湾区重疾险分为A款和B款,A款的保障内容只有重疾险新规中的28种重疾和3种轻症,还有8种粤港澳地区发生率较高的重疾。B款则包含有100种重疾保障、18种中症保障、36种轻症保障,以及种粤港澳大湾区高发疾病、16种特疾和8种老年人高发重疾。吴天他们内部测算过,费率要比旧版重疾险贵大概2-3%。

“我也不确定价格会不会涨,如果有意向,可以在这个月底前加保,有15天的犹豫期,观望一下2月1号新规下的重疾,是否在价格方面会上涨,如果新版产品价格下降的话,你可以在犹豫期内取消再重新购买新版产品。”徐晓说。

(应采访对象需求,徐晓、吴天为化名)返回首页,查看更多

关于我们| 联系我们| 投稿合作| 法律声明| 返回顶部

版权所有 ©2015-2017 VC头条 闽ICP备11013817号-1

(function(){ var bp = document.createElement('script'); var curProtocol = window.location.protocol.split(':')[0]; if (curProtocol === 'https') { bp.src = 'https://zz.bdstatic.com/linksubmit/push.js'; } else { bp.src = 'http://push.zhanzhang.baidu.com/push.js'; } var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(bp, s); })();