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美团互助关停银保监回应说偏离美团主营业务就坚持网络互助?

时间:2021-01-23 13:17:42 来源:otovc.com

VC头条记者蒋欣距离美团互助倒闭还有9天。申野(化名)在身边一位保险代理人的“攻势”下,开始了一场大病保险。申野是网络互助的老用户。她早在2018年就加入了互助计划。这两年,随着风险保护意识的提高,她也加入了家乡父母养老互助计划。

1月15日,美团互助宣布,由于业务调整,美团互助将于2021年1月31日24: 00正式关闭。这是去年9月百度“灯光互助”下线后,又一个以惨淡收场的大病互助项目。一直关注各大互助平台消息的沈野,自然也关注了这个消息。互联网巨头的离开让他开始反思网络互助是否真的适合自己。

1月22日,银监会首席风险官兼发言人肖在国务院办公厅新闻发布会上表示,美团互助关闭的主要原因是偏离了美团的主营业务,逆向选择风险加大。下一步,我们将更加关注网络公司的互助业务,了解他们的运营模式和风险情况,然后根据情况采取相应的措施。

网络互助作为一种新型的健康风险分散机制,利用互联网的信息匹配功能实现传统的民间互助,即成员通过协议承诺承担彼此的风险和损失。虽然和最初的保险形式互保类似,但网络互助和商业保险有本质区别。

尽管如此,低会员费、低费用分担的网络互助吸引了大量低收入人群加入,他们加入时的很多初衷可能和商业保险客户是一样的。

正是因为如此,从2011年开始萌芽的网络互助,近年来取得了快速发展。特别是这两年,在水滴、放松、e互助等传统玩家的基础上,各大互联网巨头纷纷涌入。支付宝推出互宝,JD.COM推出“JD”。COM互保”,滴滴推出“点点滴滴”,苏宁有“宁互宝”,360推出“360”

截至2020年5月,已有数十家网络互助平台加入2.2亿多人(去重后会员总数约1.5亿),互助金额超过90亿元。

但巨人涌入后,参与互助的人数并没有相应增加,分享量一直在不断上升。参与人数已经宣布美团互助退出,让申野等玩家开始反思。

上线一年半后退出

1月15日,美团互助宣布:“由于业务调整,美团互助将于2021年1月31日24: 00正式关闭。关闭后,我们继续专注于公司主营业务的发展,为用户和商家提供更好的产品和服务。对于给大家带来的不便,我们深表歉意。”

然后进入美团互助界面后,只能看到关机公告,无法再进入之前的介绍界面。这个消息在原本平静的网络互助圈引起了很大的涟漪。

据了解,美团互助关闭后,所有成员的分摊费用将全额退还。同时,对于1月31日前不幸确诊为重疾的会员,将提供合理的互助金,所有费用由平台承担。

公告还显示,2021年1月15日至1月18日,会员将获得分摊费用的全额退款,具体金额可在“美团钱包”中查询。

关于退费、停工相关事宜的后续,VC头条记者咨询了美团金融相关负责人,对方表示除公告外无任何内容可披露

据公开信息,2019年6月,美团互助上线;2020年4月,公布了第一个接受者的情况。虽然上线时间短,但美团互助参与者数量增长迅速。短短一年多时间,美团的互助用户数量已经超过水滴互助、轻松互助等平台,仅次于支付宝的互助宝。

记者在社交媒体上发现,很多用户说美团互助是在不知情的情况下开通的。直到月扣共享才发现。有网友说:“如果不是美国使团宣布互助会关闭,我都不知道我也加入了这个互助计划。”

与“被动”参与者相比,关闭对主动加入互助计划寻求风险保护的用户影响更大。在监管不清的背景下,其可持续性成为一大考验。

用户数量减少,分配数量增加

第一次引发申野对网络互助平台不确定性的思考,是2020年9月百度退出“灯火互助”。

当时百度的“灯光互助”宣布,由于灯光互助参与会员人数不足50万,为保护用户权益,根据法律规定,灯光互助终止。公告称,2020年9月9日,带灯互助下线。

值得注意的是,自2019年11月低调推出以来,百度的带灯互助计划在运营不到一年就被宣布关闭。

沈野关注的另一个现象是,尽管巨人涌入,但互助项目的参与人数却在下降,最吸引他的——的低分配也在改变。

水滴互助成立于2016年5月。目前,该平台的成员人数保持在1300万至1400万之间,但这

一数字已经较期顶峰时期4000余万人有所下滑。同样,2018年10月成立的相互宝,2019年末会员规模已经破亿,但截至目前,平台用户数仍徘徊在1亿人。

2021年1月7日,相互宝进行了新年第一次分摊公示,信息显示,2021年1月一期,60岁以下用户参加的大病互助计划人均分摊5.28元。而在刚刚过去的2020年,相互宝大病互助计划的全年分摊金为91元,虽然距离年初相互宝预测的188元上限依然有很大空间,但2019年分摊金额仅为29元。支付宝数据显示,2019年相互宝成员全年救助16528人,而2020年救助人数为68675人,同比增长315%。

对于这一现象,天风证券在研报中做出了解释:参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长(赔付流程及信息公式具有一定滞后性);逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松,因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝,继而导致整体出险率增加、分摊金额上升,而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划,形成恶性循环。

拒赔带来的用户体验也备受诟病。VC头条记者在黑猫投诉平台上发现,关于网络互助的投诉并不少。“未经许可从我账户扣钱,情况恶劣,为什么会这样呢?莫名其妙?360互助是什么?”“泛华e互助拒绝我的申请,我补充资料进行申诉。5个月没收到驳回申诉通知函还扣均摊费”……

商业与公益边缘

对于美团互助的关停,也有业内人士分析与监管风向有关。

2020年9月份,银保监会打击非法金融活动局曾撰文提到,互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、规制难度更大。相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

该文还强调,要把网络互助平台纳入监管,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。加强同工信等部门信息共享,对擅自在APP平台开展各类保险业务、借助网络技术手段实施保险诈骗等非法商业保险活动,情节严重的要移送司法机关立案查处。

回看网络互助发展这些年,随着用户量的增加,监管的介入也在不断加深。

2011年,曾经在保险行业工作数年的青年张马丁发起了一个网络小额互助平台——“抗癌公社”。2014年这一平台发起网络小额互助,由此开创了网络互助“众保模式”,拉开了互联网网络互助的序幕。泛华保险集团的e互助也于当年上线。

在抗癌公社会员超过20万名的2016年,沈鹏在美团与大众点评因合并结束酣战后离职创业,成立水滴公司。两个年轻的创业者有一个相似的地方,均想进入保险领域,但对于严监管的金融行业来说,牌照门槛并不好逾越,再囿于资本等因素,只能“曲线”入场。

同样在那一时期,腾讯投资了水滴和轻松两个平台,也使得网络互助有了更加清晰的发展目标:以搭建“流量渠道”为手段,最终实现“流量变现”,这种模式增强了网络互助平台的商业属性,同时许多平台均出现了小额资金沉淀的现象。

同样,在这一阶段,原保监会频频发声:2015年10月原中国保监会发布了第一次“关于网络互助的风险提示”,为网络互助划定四条红线:一是不能自称保险或混淆互助与保险的界限;二是不能承诺刚性给付;三是不能宣传由政府监管;四是不能非法沉淀资金池。

2016年10月,原保监会发布第二次风险提示,再次重申四条红线,划清保险与互助的界限,并责成各地保监局进行风险排查。

2018年支付宝的涌入使得行业发展进入新阶段。2018年10月16日,蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手面向蚂蚁会员推出“相互保”,以实现大病保障低门槛以及互助共济。加入相互保计划后,参与成员会拿到一张名为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同,投保人为蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司,信美相互为保险人,千万参与“相互保”的蚂蚁会员身份则是被保险人。不过,在用户迅速积累的过程中,该平台在监管干预下骤然生变,当年11月相互保更名“相互宝”,变身网络互助计划。

彼时,在“相互保”上线不到一个月后,众惠财产相互保险社与京东金融曾合作推出的“京东互保”并开始低调内测,但不到两天就“惨遭”下架,留下3333名已参与人员等待产品再度上线。

随后不久,脱掉保险外衣的相互宝宣布用户数过亿,尽管携保险的路子行不通,但这并未阻碍互联网巨头涌入的脚步:京东,滴滴、苏宁、奇虎360、美团、小米先后加入战队。

再将视线拉回当下,美团的退出使得更多的人像沈烨一样开始对网络互助有新的思考。而此前,关于网络互助的讨论之音也再度被提及。

例如,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文就曾撰文称,由于对网络互助属性始终存在争议等原因,网络互助至今尚未纳入监管。网络互助与其他平台经济服务领域一样,亟须纳入监管视野之内。

他认为,一般来说,网络互助存在一些潜在的共性风险,例如金融风险,一些先付费平台存在一定规模资金池;经营风险,目前大部分网络互助平台的经营处于盈亏边缘,很多平台的经营收入不能覆盖全部成本;失范风险,行业中存在一些潜在的不规范经营现象,规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来;此外,还有信息风险、道德风险和社会风险。

“网络互助纳入监管是行业趋势,未来行业应设立准入门槛,符合要求的平台才能上线,不应随意关停。”一位互助从业人士在谈及美团互助关停时感慨到。

美团互助关停之际,像沈烨这样的玩家们开始重新思考——网络互助平台的不确定性;如此,你还会继续坚守互助计划吗?返回首页,查看更多

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